Transferencia bancaria SEPA con QR EPC — cuándo se ofrece, cómo funciona, qué incluir en la factura

El estándar de código QR EPC (formalmente «EPC QR Code Guidelines» v002, Consejo Europeo de Pagos). Codifica una transferencia SEPA en un único QR con estos campos, línea por línea:

`` BCD (etiqueta de servicio) 002 (versión) 1 (juego de caracteres: UTF-8) SCT (identificación: Transferencia de Crédito SEPA) {BIC} (BIC de su banco, opcional pero recomendado) {Nombre del beneficiario} (su nombre comercial tal como figura en el IBAN) {IBAN} (su IBAN) EUR{importe} (p. ej., EUR1234.56) (código de propósito, opcional — Clozo deja en blanco) {referencia} (p. ej., PRO-2026-0042-DEP) (remesa en texto libre, alternativa a la referencia) ``

Los clientes abren su aplicación bancaria, tocan el botón «escanear QR» (todas las principales aplicaciones bancarias de la UE lo admiten: Sparkasse, ING, BNP, Revolut, N26, Bunq, Tinkoff, etc.), apuntan la cámara a la factura. La aplicación rellena previamente una transferencia SEPA con su IBAN, BIC, nombre, importe exacto y referencia exacta. Confirman con su PIN/Face ID y la transferencia queda en cola. Flujo total: ~10 segundos, sin escribir.

Por qué importa una referencia estructurada. El campo de referencia en el QR es PRO-2026-NNNN-DEP (anticipo) o PRO-2026-NNNN-FIN (final). Cuando el banco del cliente ejecuta la transferencia, la referencia viaja junto a ella hasta su banco; si alguna vez integra la reconciliación del feed bancario, este es el campo que permite al sistema hacer coincidir automáticamente la transferencia entrante con la factura correcta. Incluso sin reconciliación automática, hace que la coincidencia manual sea inequívoca — «EUR 1.250,00 de Müller GmbH, ref PRO-2026-0042-DEP» se explica por sí solo en su extracto bancario.

Transferencia de Crédito SEPA vs SEPA Instant. Ambos son sistemas SEPA; ambos usan el mismo formato QR. El SCT estándar se liquida el siguiente día hábil (D+1). La Transferencia de Crédito SEPA Instant (SCT Inst) se liquida en <10 segundos, 24/7/365. La mayoría de los bancos de la UE ahora admiten SCT Inst por defecto; algunos aún utilizan SCT estándar por razones de coste. Clozo no elige — lo hace el banco del cliente, según la capacidad del banco receptor y las políticas de cada banco.

¿Sin conexión de Stripe? SEPA es su único camino. Cuando stripe_charges_enabled=false para su cuenta, el serializador habilitado para pago de Clozo (apps/public/views.py:485) establece stripe_available=false, y el correo del cliente y la página de la propuesta muestran solo el QR SEPA + el par IBAN/BIC. La factura de anticipo igualmente se envía en el momento en que firman; solo el botón «Pagar con tarjeta» está oculto.

Límites de detección automática. Clozo no puede leer su cuenta bancaria directamente — eso requiere la integración PSD2 AISP (Proveedor de Servicios de Información de Cuentas), que está en nuestra hoja de ruta pero no en v1. Por tanto, cuando llega un pago SEPA a su cuenta bancaria, Clozo no lo sabe automáticamente. Dos formas de marcarlo como pagado:

1. Marcado manual como pagado (predeterminado actual). Cuando ve la transferencia entrante en su aplicación bancaria, haga clic en Marcar anticipo como pagado manualmente desde el menú de Acciones de la propuesta. Referencie la entrada del extracto bancario; Clozo registra la entrada manual con una marca de tiempo y una nota. El recibo se genera automáticamente. 2. Reconciliación del feed bancario (hoja de ruta). Cuando se publique la integración AISP, conectará su banco una vez y Clozo hará coincidir automáticamente las transferencias entrantes por texto de referencia. Hasta entonces, un paso manual de 30 segundos por pago.