Pago en línea a través de Stripe Connect — Cargos Directos, comisiones, 3DS, reembolsos

Arquitectura de Cargo Directo explicada. Stripe Connect admite tres patrones: Cargos Directos, Cargos de Destino y Cargos y Transferencias Separados. Clozo utiliza Cargos Directos [D-012], implementado en apps/public/views.py — vea el comentario «A-005: Direct Charge — money goes to freelancer's connected account»:

``python payment_intent = stripe.PaymentIntent.create( amount=int(amount_cents), currency=currency.lower(), stripe_account=proposal.user.stripe_account.account_id, # ← Direct Charge metadata={...}, automatic_payment_methods={'enabled': True}, ) ``

El parámetro stripe_account es el ID de la cuenta conectada del autónomo. Stripe crea el PaymentIntent en esa cuenta, no en la cuenta de plataforma de Clozo. El dinero nunca pasa por los libros de Clozo. Esto tiene tres consecuencias importantes:

1. Clozo no cobra ninguna comisión de plataforma sobre sus pagos. No hay application_fee_amount en el PaymentIntent (verifíquelo en apps/public/views.py). Los ingresos de Clozo provienen de su suscripción, no de sus transacciones. 2. Las comisiones de procesamiento de Stripe se aplican a la cuenta conectada, no a Clozo. Las verá en su panel de Stripe. Tarifas típicas en la UE: ~1,5% + €0,25 para tarjetas del EEE, ~2,5% + €0,25 para las no EEE. Las tarifas exactas dependen de su país y nivel de precios de Stripe. 3. Los reembolsos y las disputas pertenecen a su cuenta conectada. Cuando un cliente solicita un reembolso, el reembolso se inicia en su cuenta; los fondos se cargan en su saldo. Clozo nunca retiene el dinero para reembolsar. Consulte el artículo 8.2 para el flujo de reembolso.

3D Secure 2 (PSD2 SCA). La ley de la UE (PSD2 + Normas Técnicas Regulatorias de SCA) requiere Autenticación Reforzada del Cliente en la mayoría de los pagos con tarjeta de consumidor superiores a €30. Stripe gestiona esto automáticamente a través de 3DS2 (Three-D Secure versión 2): el banco del cliente puede emitir un desafío de paso adicional (notificación push a la app bancaria, código SMS, solicitud biométrica). La configuración automatic_payment_methods={'enabled': True} de Stripe le incluye en el enrutamiento 3DS optimizado de Stripe — solo desafían cuando es necesario, no en cada cargo, lo que mejora la conversión frente al modo de desafío siempre activo.

Qué métodos de pago se ofrecen. Con automatic_payment_methods activado, Stripe selecciona automáticamente los mejores métodos para el país y el importe del cliente: tarjetas (Visa, Mastercard, Amex) y, cuando corresponda, Débito Directo SEPA, iDEAL (NL), Bancontact (BE), Giropay (DE), EPS (AT), Przelewy24 (PL) y otros. El conjunto de métodos que ve en su panel de Stripe es un subconjunto de estos; puede deshabilitar métodos específicos en la configuración de su cuenta de Stripe.

Requisitos de incorporación. Stripe realiza el KYC/KYB en la incorporación según la AMLD5 de la UE: nombre y dirección de la empresa, documento de identidad (pasaporte o DNI/NIE), justificante de cuenta bancaria (IBAN), declaración del titular real. Hasta que charges_enabled=true se active en su cuenta, no puede aceptar pagos con tarjeta — el correo de propuesta de Clozo sigue saliendo, pero el botón «Pagar con tarjeta» está oculto y solo SEPA + QR EPC permanecen visibles. La incorporación suele completarse en 5–10 minutos; para algunas empresas Stripe solicita documentos adicionales y puede tardar algunos días hábiles.