Przelew SEPA z kodem QR EPC — kiedy oferowany, jak działa, co umieścić na fakturze

Standard kodu QR EPC (formalnie „EPC QR Code Guidelines" v002, European Payments Council). Koduje Polecenie Przelewu SEPA w jednym kodzie QR z tymi polami, linia po linii:

`` BCD (znacznik serwisu) 002 (wersja) 1 (zestaw znaków: UTF-8) SCT (identyfikacja: SEPA Credit Transfer) {BIC} (BIC Twojego banku, opcjonalny ale zalecany) {Nazwa beneficjenta} (nazwa Twojej firmy jak na IBAN) {IBAN} (Twój IBAN) EUR{kwota} (np. EUR1234.56) (kod celu, opcjonalny — Clozo zostawia pusty) {referencja} (np. PRO-2026-0042-DEP) (tekst przekazu wolny, alternatywa dla referencji) ``

Klienci otwierają aplikację bankową, stukają przycisk „skanuj QR" (obsługuje go każda główna aplikacja bankowa UE: PKO BP, mBank, ING, BNP Paribas, Revolut, N26, Bunq, Millennium itp.), kierują aparat na fakturę. Aplikacja wstępnie wypełnia przelew SEPA z Twoim IBAN, BIC, nazwą, dokładną kwotą i dokładną referencją. Potwierdzają PIN-em/Face ID i przelew jest w kolejce. Cały przepływ: ~10 sekund, zero wpisywania.

Dlaczego ustrukturyzowana referencja ma znaczenie. Pole referencji w kodzie QR to PRO-2026-NNNN-DEP (depozyt) lub PRO-2026-NNNN-FIN (końcowe). Gdy bank klienta realizuje przelew, referencja trafia do Twojego banku; jeśli kiedykolwiek zintegrujesz uzgadnianie feedu bankowego, to właśnie to pole pozwoli systemowi automatycznie dopasować przychodzący przelew do właściwej faktury. Nawet bez automatycznego uzgadniania, sprawia że ręczne dopasowanie jest jednoznaczne — „EUR 1 250,00 od Kowalski sp. z o.o., ref PRO-2026-0042-DEP" jest oczywiste w wyciągu bankowym.

SEPA Credit Transfer vs SEPA Instant. Oba to sieci SEPA; oba używają tego samego formatu QR. Standardowy SCT rozlicza się następnego dnia roboczego (D+1). SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst) rozlicza się w <10 sekund, 24/7/365. Większość banków UE obsługuje teraz SCT Inst domyślnie; niektóre wciąż domyślnie korzystają ze standardowego SCT ze względów kosztowych. Clozo nie wybiera — robi to bank klienta, na podstawie możliwości banku odbiorcy i zasad per-bank.

Brak połączenia Stripe? SEPA to Twoja jedyna ścieżka. Gdy stripe_charges_enabled=false dla Twojego konta, serializator kwalifikujący do płatności Clozo (apps/public/views.py:485) ustawia stripe_available=false, a e-mail i strona oferty klienta pokazują tylko parę QR SEPA + IBAN/BIC. Faktura zaliczkowa nadal wychodzi w momencie podpisania; tylko przycisk „Płać kartą" jest ukryty.

Limity automatycznego wykrywania. Clozo nie może czytać Twojego konta bankowego bezpośrednio — wymaga to integracji PSD2 AISP (Dostawca Usług Informacji o Rachunku), która jest w naszym planie działań, ale nie w v1. Gdy przelew SEPA trafia na Twoje konto bankowe, Clozo nie wie o tym automatycznie. Dwie ścieżki do oznaczenia jako zapłacone:

1. Ręczne oznaczenie jako zapłacone (obecne domyślne). Gdy widzisz prychodzący przelew w aplikacji bankowej, kliknij Oznacz depozyt jako zapłacony ręcznie z menu Akcji oferty. Odwołaj się do wpisu w wyciągu bankowym; Clozo zapisuje ręczny wpis z sygnaturą czasu i notatką. Potwierdzenie odpalania się automatycznie. 2. Uzgadnianie feedu bankowego (plan działań). Gdy integracja AISP zostanie dostarczona, połączysz swój bank raz i Clozo będzie automatycznie dopasowywać przychodzące przelewy po tekście referencji. Do tego czasu, 30-sekundowy ręczny krok per płatność.