Virement bancaire SEPA avec QR code EPC — quand il est proposé, comment ça fonctionne, quoi mettre sur la facture

Le standard QR code EPC (formellement « EPC QR Code Guidelines » v002, Conseil européen des paiements). Encode un virement SEPA (SCT) dans un seul QR avec ces champs, ligne par ligne :

`` BCD (balise de service) 002 (version) 1 (jeu de caractères : UTF-8) SCT (identification : SEPA Credit Transfer) {BIC} (BIC de votre banque, optionnel mais recommandé) {Nom du bénéficiaire} (votre nom commercial tel qu'indiqué sur l'IBAN) {IBAN} (votre IBAN) EUR{montant} (ex. EUR1234.56) (code d'objet, optionnel — Clozo laisse vide) {référence} (ex. PRO-2026-0042-DEP) (référence texte libre, alternative à la référence) ``

Les clients ouvrent leur application bancaire, appuient sur le bouton « scanner QR » (toutes les grandes applications bancaires européennes le prennent en charge : Sparkasse, ING, BNP, Revolut, N26, Bunq, etc.), pointent la caméra sur la facture. L'application pré-remplit un virement SEPA avec votre IBAN, BIC, nom, montant exact et référence exacte. Ils confirment avec leur PIN/Face ID et le virement est mis en file. Flux total : ~10 secondes, zéro frappe.

Pourquoi une référence structurée est importante. Le champ de référence du QR est PRO-2026-NNNN-DEP (acompte) ou PRO-2026-NNNN-FIN (solde). Quand la banque du client exécute le virement, la référence parvient à votre banque ; si vous intégrez un jour la réconciliation de flux bancaire, c'est ce champ qui permettra au système de faire correspondre le virement entrant à la bonne facture automatiquement. Même sans réconciliation automatique, cela rend le rapprochement manuel sans ambiguïté — « EUR 1 250,00 de Müller GmbH, réf PRO-2026-0042-DEP » est explicite dans votre relevé bancaire.

SEPA Credit Transfer vs SEPA Instant. Les deux sont des rails SEPA ; les deux utilisent le même format QR. Le SCT standard est réglé le lendemain ouvré (J+1). Le SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst) est réglé en <10 secondes, 24h/24 et 7j/7. La plupart des banques européennes prennent désormais en charge le SCT Inst par défaut ; certaines restent sur le SCT standard pour des raisons de coût. Clozo ne choisit pas — c'est la banque du client qui décide, en fonction des capacités de la banque du bénéficiaire et des politiques par banque.

Pas de connexion Stripe ? SEPA est votre seul canal. Quand stripe_charges_enabled=false pour votre compte, le sérialiseur éligible aux paiements de Clozo (apps/public/views.py:485) définit stripe_available=false, et l'e-mail et la page de devis du client affichent uniquement le QR SEPA + la paire IBAN/BIC. La facture d'acompte est tout de même envoyée dès que le client signe ; seul le bouton « Payer par carte » est masqué.

Limites de détection automatique. Clozo ne peut pas lire directement votre compte bancaire — cela nécessiterait une intégration PSIC (Prestataire de Services d'Information sur les Comptes) PSD2, qui est dans notre feuille de route mais pas dans la v1. Ainsi, quand un paiement SEPA arrive sur votre compte bancaire, Clozo ne le sait pas automatiquement. Deux façons de le marquer comme payé :

1. Marquage manuel comme payé (par défaut actuel). Quand vous voyez le virement entrant dans votre application bancaire, cliquez sur Marquer l'acompte comme payé manuellement depuis le menu Actions du devis. Référencez l'entrée du relevé bancaire ; Clozo enregistre la saisie manuelle avec un horodatage et une note. Le reçu se déclenche automatiquement. 2. Réconciliation de flux bancaire (feuille de route). Quand l'intégration PSIC sera disponible, vous connecterez votre banque une fois et Clozo fera correspondre automatiquement les virements entrants par texte de référence. En attendant, une étape manuelle de 30 secondes par paiement.