Paiement en ligne via Stripe Connect — Direct Charges, frais, 3DS, remboursements

Architecture Direct Charge expliquée. Stripe Connect prend en charge trois modèles : Direct Charges, Destination Charges et Separate Charges and Transfers. Clozo utilise Direct Charges [D-012], implémenté dans apps/public/views.py — voir le commentaire « A-005: Direct Charge — money goes to freelancer's connected account » :

``python payment_intent = stripe.PaymentIntent.create( amount=int(amount_cents), currency=currency.lower(), stripe_account=proposal.user.stripe_account.account_id, # ← Direct Charge metadata={...}, automatic_payment_methods={'enabled': True}, ) ``

Le paramètre stripe_account est l'identifiant du compte connecté du freelancer. Stripe crée le PaymentIntent sur ce compte, pas sur le compte de plateforme de Clozo. L'argent ne transite jamais par les livres de Clozo. Cela a trois conséquences importantes :

1. Clozo ne prélève aucun frais de plateforme sur vos paiements. Il n'y a pas d'application_fee_amount sur le PaymentIntent (vérifiez dans apps/public/views.py). Les revenus de Clozo proviennent de votre abonnement, pas de vos transactions. 2. Les frais de traitement Stripe s'appliquent au compte connecté, pas à Clozo. Vous les voyez dans votre tableau de bord Stripe. Tarifs UE typiques : ~1,5 % + 0,25 € pour les cartes EEE, ~2,5 % + 0,25 € hors EEE. Les tarifs exacts dépendent de votre pays et de votre niveau tarifaire Stripe. 3. Les remboursements et les litiges appartiennent à votre compte connecté. Quand un client demande un remboursement, il est initié sur votre compte ; les fonds sont débités de votre solde. Clozo ne détient jamais l'argent à rembourser. Voir l'article 8.2 pour le flux de remboursement.

3D Secure 2 (SCA PSD2). La législation européenne (PSD2 + Normes techniques de réglementation SCA) exige une authentification forte du client pour la plupart des paiements par carte au-dessus de 30 €. Stripe gère cela automatiquement via 3DS2 (Three-D Secure version 2) : la banque du client peut émettre un défi supplémentaire (notification push à l'application bancaire, code SMS, validation biométrique). La configuration automatic_payment_methods={'enabled': True} de Stripe vous inscrit dans le routage 3DS optimisé de Stripe — ils ne déclenchent le défi que lorsque c'est nécessaire, pas à chaque débit, ce qui améliore la conversion par rapport au mode défi systématique.

Quels moyens de paiement sont proposés. Avec automatic_payment_methods activé, Stripe sélectionne automatiquement les meilleurs moyens pour le pays et le montant du client : cartes (Visa, Mastercard, Amex), et selon l'éligibilité, Prélèvement SEPA, iDEAL (NL), Bancontact (BE), Giropay (DE), EPS (AT), Przelewy24 (PL) et autres. L'ensemble des moyens visibles dans votre tableau de bord Stripe est un sous-ensemble de ceux-ci ; vous pouvez désactiver des méthodes spécifiques dans les paramètres de votre compte Stripe.

Exigences d'inscription. Stripe réalise le KYC/KYB à l'inscription conformément à l'AMLD5 européenne : nom et adresse de l'entreprise, pièce d'identité (passeport ou carte nationale d'identité), justificatif de compte bancaire (IBAN), déclaration de bénéficiaire effectif. Tant que charges_enabled=true n'est pas activé sur votre compte, vous ne pouvez pas accepter de paiements par carte — l'e-mail de devis Clozo part quand même, mais le bouton « Payer par carte » est masqué et seul SEPA + QR EPC reste visible. L'inscription se complète généralement en 5 à 10 minutes ; pour certaines entreprises, Stripe demande des documents supplémentaires et cela peut prendre quelques jours ouvrés.