SEPA-Banküberweisung mit EPC-QR — wann angeboten, wie es funktioniert, was auf der Rechnung stehen muss

Der EPC-QR-Code-Standard (offiziell „EPC QR Code Guidelines" v002, European Payments Council). Kodiert eine SEPA-Überweisung in einem einzigen QR mit diesen Feldern, Zeile für Zeile:

`` BCD (Service-Tag) 002 (Version) 1 (Zeichensatz: UTF-8) SCT (Kennung: SEPA Credit Transfer) {BIC} (BIC Ihrer Bank, optional aber empfohlen) {Name des Begünstigten} (Ihr Unternehmensname, wie auf der IBAN) {IBAN} (Ihre IBAN) EUR{Betrag} (z. B. EUR1234.56) (Verwendungszweckcode, optional — Clozo lässt leer) {Referenz} (z. B. PRO-2026-0042-ANZ) (Freitext-Verwendungszweck, Alternative zur Referenz) ``

Kunden öffnen ihre Banking-App, tippen auf die Schaltfläche „QR scannen" (jede größere EU-Bank-App unterstützt dies: Sparkasse, ING, BNP, Revolut, N26, Bunq, Tinkoff usw.), richten die Kamera auf die Rechnung. Die App füllt eine SEPA-Überweisung mit Ihrer IBAN, BIC, Ihrem Namen, dem genauen Betrag und der genauen Referenz vorab aus. Die Bestätigung erfolgt mit PIN/Face ID und die Überweisung wird in die Warteschlange gestellt. Gesamtablauf: ~10 Sekunden, kein Tippen.

Warum eine strukturierte Referenz wichtig ist. Das Referenzfeld im QR lautet PRO-2026-NNNN-ANZ (Anzahlung) oder PRO-2026-NNNN-SCH (Schluss). Wenn die Bank des Kunden die Überweisung ausführt, wird die Referenz an Ihre Bank weitergegeben; wenn Sie jemals eine Bankfeed-Abstimmung integrieren, ist das das Feld, das es dem System ermöglicht, die eingehende Überweisung automatisch der richtigen Rechnung zuzuordnen. Auch ohne automatische Abstimmung macht es den manuellen Abgleich eindeutig — „EUR 1.250,00 von Müller GmbH, Ref PRO-2026-0042-ANZ" ist auf Ihrem Kontoauszug selbsterklärend.

SEPA Credit Transfer vs. SEPA Instant. Beide sind SEPA-Netze; beide verwenden dasselbe QR-Format. Standard-SCT wird am nächsten Werktag abgerechnet (D+1). SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst) wird in <10 Sekunden, 24/7/365, abgerechnet. Die meisten EU-Banken unterstützen SCT Inst inzwischen standardmäßig; einige verwenden aus Kostengründen noch Standard-SCT als Voreinstellung. Clozo wählt nicht — die Bank des Kunden entscheidet basierend auf der Fähigkeit der Empfängerbank und bankspezifischen Richtlinien.

Keine Stripe-Verbindung? SEPA ist Ihr einziger Weg. Wenn stripe_charges_enabled=false für Ihr Konto gilt, setzt Clozos Zahlungs-fähiger Serializer (apps/public/views.py:485) stripe_available=false, und die E-Mail des Kunden sowie die Angebotsseite zeigen nur das SEPA-QR + IBAN/BIC-Paar. Die Anzahlungsrechnung wird noch in dem Moment versendet, in dem der Kunde unterzeichnet; nur die Schaltfläche „Mit Karte bezahlen" ist ausgeblendet.

Grenzen der automatischen Erkennung. Clozo kann Ihr Bankkonto nicht direkt lesen — das erfordert PSD2-AISP-Integration (Account Information Service Provider), die auf unserer Roadmap steht, aber nicht in v1 enthalten ist. Wenn eine SEPA-Zahlung auf Ihrem Bankkonto eingeht, weiß Clozo es also nicht automatisch. Zwei Wege, sie als bezahlt zu markieren:

1. Manuelle Bezahlt-Markierung (aktueller Standard). Wenn Sie die eingehende Überweisung in Ihrer Banking-App sehen, auf Anzahlung manuell als bezahlt markieren im Aktionsmenü des Angebots klicken. Den Kontoauszugseintrag referenzieren; Clozo erfasst den manuellen Eintrag mit Zeitstempel und Notiz. Quittung wird automatisch ausgelöst. 2. Bankfeed-Abstimmung (Roadmap). Wenn die AISP-Integration ausgeliefert wird, verbinden Sie Ihre Bank einmalig und Clozo ordnet eingehende Überweisungen automatisch anhand des Referenztexts zu. Bis dahin ein manueller Schritt von 30 Sekunden pro Zahlung.